Strumenti di pagamento: una guida per conoscerne i diversi utilizzi

Gli strumenti di pagamento sono tanti e hanno finalità diverse. Possiamo pensare di conoscerli già tutti e di sapere esattamente a cosa servono. Ma è davvero così? Oppure conoscere la carta di debito e il bonifico ci fa pensare di essere già perfettamente al corrente degli strumenti che la banca ci mette a disposizione?

Gli strumenti di pagamento, infatti, spaziano dai più diffusi a quelli che ormai ci sembrano estinti, ma che in realtà possono ancora venirci in soccorso per attività meno ordinarie.

Una guida ai diversi strumenti e alle loro finalità può essere utile per orientarci meglio nel vasto mondo dei pagamenti.

Un riepilogo delle carte: perché può essere utile

Riepilogare le diverse carte di pagamento può essere utile per una semplice ragione: ormai, quello che chiamiamo “bancomat”, ossia la carta di debito, sembra essere, in un certo senso, “la carta universale”. Ma non è sempre così.

Innanzitutto, per fare chiarezza: la carta di debito si distingue da quella di credito. La prima, come dice la parola stessa, addebita la transazione nel momento in cui questa effettivamente avviene. Quando si paga con la seconda, invece, il denaro viene preso in prestito dalla banca in anticipo e addebitato in un secondo momento (tipicamente il mese successivo). Alcuni hotel e i noleggiatori di auto possono chiedere la garanzia di una carta di credito, quindi per viaggiare quest’ultima si rivela particolarmente utile.

Infine, la carta prepagata: consente di spendere nei limiti della somma caricata e, per averla, non è necessario essere titolari di un conto corrente. Può essere indicata, per esempio, per un genitore che vuole monitorare le spese del figlio.

I bonifici non sono tutti uguali

Il bonifico è uno strumento molto diffuso: attraverso questa forma di pagamento si trasferisce il denaro da un conto all’altro. Ma le tempistiche non sono sempre le stesse. Con il bonifico ordinario, infatti, il pagamento non è immediato: avviene solitamente 1 o 2 giorni lavorativi dopo. Al contrario, con il bonifico istantaneo, i tempi sono molto più ridotti: si parla generalmente di pochi secondi.

Esiste anche il bonifico ricorrente, molto utile per pagamenti regolari come quello di un affitto, in cui il debitore imposta il trasferimento di denaro e la frequenza a favore del beneficiario attraverso il proprio conto corrente. Questo è diverso dall’addebito diretto, molto diffuso per il pagamento delle utenze, per esempio a fornitori come le aziende energetiche. In questo caso il cliente autorizza il fornitore, attraverso un mandato, ad addebitare sul conto gli importi dovuti alle scadenze previste.

Gli assegni: bancario e circolare

Nel mondo degli assegni si distingue tra assegno bancario e circolare. Il primo è oggi meno utilizzato: il titolare del conto firma l’assegno proveniente da un carnet rilasciato dalla banca, che il beneficiario consegna alla banca con lo scopo di farsi trasferire la somma. Può dunque essere “scoperto”, dal momento che non vi è l’assoluta garanzia che il debitore disponga della somma necessaria sul conto. Questo al contrario dell’assegno circolare in cui, invece, è la banca stessa che lo emette e verifica, al momento dell’emissione, che il denaro sia effettivamente disponibile. La maggiore sicurezza dell’assegno circolare implica che questo sia ancora molto utile in ambito immobiliare, per esempio per il pagamento di un anticipo nell’acquisto di una casa.

E per i pagamenti verso enti e Pubblica Amministrazione?

Anche in questo caso vi sono strumenti ad hoc. Per tributi, rette e altri importi dovuti alla Pubblica Amministrazione, infatti, è prevista una piattaforma nazionale nota come pagoPA, che permette di pagare mediante diversi canali. Uno dei servizi offerti dalle banche più diffusi per pagare avvisi di pagoPA è il CBILL. Esistono ancora anche i bollettini, molto usati in passato, sebbene oggi molti avvisi siano integrati proprio nel sistema pagoPA.

Per concludere

Conoscere i principali metodi di pagamento a disposizione può essere molto utile soprattutto in situazioni meno ordinarie, come un viaggio o l’acquisto di un immobile, in cui gli strumenti più comuni possono non essere quelli più adeguati.